消費者金融や銀行のカードローンに申込むと、利用限度額を設定するための「審査」が行われます。
申込審査に不安を感じる方もいるかもしれませんが、審査の流れについて理解しておくと安心です。
カードローンの審査の流れ
・年齢など申込条件を満たしているかの確認
・信用情報機関のデータへの照会
・利用限度額の決定
上記がカードローンの審査の流れです。
年齢など申込条件を満たしているかの確認
まず最も重要なことになりますが、「申込条件を満たしているか？」という点から審査が始まります。
申込条件は、消費者金融や銀行のホームページでも確認できますので、事前に「自分が申し込めるかどうか？」の確認をするようにしてください。
とくに消費者金融に申し込まれる方は、収入要件を満たしているかどうかが重要になります。
専業主婦などのように収入がない方への融資はできませんので、バンクイックやイオン銀行カードローンのような、申込みが認められているサービスを選ぶようにします。
信用情報機関のデータへの照会
カードローンの審査では、過去に延滞や債務整理があったかどうかを確認するため、信用情報機関のデータへの紹介が行われます。
信用情報機関のデータは、自分でどうすることもできないものですが、自分の信用情報を確認することはできます。
心配な方は、ＣＩＣやＪＩＣＣなどに個人情報の開示請求を行い、自分の情報確認した上で申込むこともできます。
利用限度額の決定
これらの手続きを終えた上で、カードローンの利用限度額が決定されます。
審査における基準は公表されていませんので、「審査を受けてみなければ分からない」という側面があるのも事実です。
審査を受けるにあたって不安に感じることもありますが、受けてみると、あっけなく終わってしまうのも事実です。
プロミスやアコム、バンクイックのような、アルバイトやパート勤務の方も利用しているサービスに申込むのがいいでしょう。
カードローンの審査基準ってどんなの？
カードローンの審査基準が気になる、という方が多くなりますが、審査基準は外部に公表されていませんので、「これをしておけば大丈夫！」というものはありません。
そのため、審査にマイナスの影響を与えないように注意し、積極的にチャレンジしてみるしかないのではないでしょうか。
ここでは、カードローンの審査を受けるにあたり、悪影響を与えないための注意点についてご紹介します。
審査でのウソについて
消費者金融の申込みなどをするにあたり、他社の借入件数や残高についてウソの申告をする人がいます。
しかし、このようなウソの大半はばれてしまいますし、大きなメリットが得られるわけではありませんので、正直に申告してしまう方が良いことになります。
年収を少し多く申告したり、借金の残高を少なく見積もったりしても、審査の結果は、あまり変わりませんので、注意するようにしてください。
信用情報機関の情報について
審査に影響があるものの１つに「信用情報機関」に登録されている、個人信用情報があります。
信用情報機関に登録されているデータには、過去の取引における「延滞」や「契約の見直し（債務整理）」などがあります。
一定期間が経過すると消去されるものですので、自分の信用情報に不安がある場合は、事前に確認した上で申込むと安心です。
シー・アイ・シーや日本信用情報機構に対して、開示請求ができますので、心配な方は確認してみてください。
年収と利用限度額の関係について
消費者金融のカードローンに申込む方は、年収と希望額の関係に注意が必要です。
消費者金融は、貸金業法が規制する「貸金業者」になりますので、「年収の３分の１まで」という総量規制の影響があります。
自分の年収の３分の１超の希望を出しても認められることはありませんので、年収の３分の１までの希望額を出すか、銀行カードローンに申込む必要があります。
総量規制は、銀行カードローンには影響しませんので、高額の融資を希望する方にもおすすめです。
カードローンの審査期間はどれぐらい必要？
消費者金融や銀行などの金融機関からお金を借りることになりますので、「厳密な調査が行われる」と感じるかもしれません。
しかし、審査を受けるにあたって用意しなければならない書類も少ないですし、審査期間が短く済む場合が多いのも事実です。
銀行カードローンの一部に長い審査期間を要する場合がありますので、状況に応じて申込み先を変更する必要があります。
ここでは、カードローンの審査期間の特徴について説明したいと思います。
最も早く審査を終わらせるには？
カードローンには、消費者金融が提供するものと銀行が提供する、銀行カードローンがあります。
「できるだけ早く審査を終わらせたい！」と考えるなら、消費者金融に申込む、あるいは、消費者金融に審査を委託している銀行カードローンに申込むのが一番です。
消費者金融は、これまでの実績やノウハウが豊富にありますので、スピーディーに融資可能かどうかを決められます。
最も早く審査が終わるプロミスやアコムなどは、「最短３０分」程度で審査回答を得ることができます。
審査期間が長くなる場合とは？
審査期間が長くなる可能性があるのは、銀行カードローンです。
バンクイックのように、３０分～１時間で終わるサービスもありますが、１週間～２週間かかる場合もあります。
審査の回答を得るまでの時間は、カードローン会社のホームページで確認することができますので、事前に調べておくと安心です。
当日中の融資が必要など、急ぐようなときは、バンクイックのような自動契約機がある業者に申込むといいでしょう。
自動契約機と融資を受けるまでの時間の関係について
迅速な融資を希望する場合は、「自動契約機があるかどうか？」が重要になります。
カードローンの利用には「カード」が必要になりますが、自動契約機がない場合は、自宅に郵送されるのを待つしかないからです。
消費者金融、あるいは、バンクイックやレイクのような自動契約機のあるサービスに申込むといいでしょう。
カードローン審査の必要書類はどんなものが必要なの？
消費者金融などのカードローンに申し込んだことがない方は、利用するにあたって「どのような準備をしたらいいのか？」が分からないかもしれません。
申込みは、インターネットからいつでも申し込めますが、用意しなければならない書類もあります。
スムーズな申込みのためには、必要になる書類を事前に用意しておくことが重要です。
ここではカードローン審査における必要書類について説明したいと思います。
必ず用意するのは「本人確認書類」
申込み先に関係なく用意する必要があるのは、本人確認書類というものです。
本人確認書類は、自分の名前や住所などを確認できるための書類で、
・運転免許証
・健康保険証
・パスポート
などになります。
基本的には「運転免許証」を用意するようにし、交付を受けていない方が「健康保険証」＋「1点（例：住民票）」を用意することになります。
どのカードローンのサービスに申込む場合にも必要になりますので、事前に用意しておくと安心です。
収入証明書類が必要になるケースとは？
一定額以上の融資を希望する場合は、自分の収入を証明するための書類が必要になります。
収入証明書類には、「源泉徴収票」「税額通知書」「所得証明書」「確定申告書」「給与明細書（直近２ヶ月分）」などがありますが、すぐに用意できないこともあるかもしれません。
そのようなときは、収入証明書類の提出要件がゆるい「銀行カードローン」に申込むことをおすすめします。
消費者金融の収入証明書類について
消費者金融に提出する収入証明書類については、貸金業法で必要になる場合が決められています。
消費者金融から「５０万円超の融資を希望するとき」と「他社との残高の合計額が１００万円超となるとき」は、収入証明書類の用意が必要になります。
これに対して、銀行カードローンには規制がありませんので、バンクイックやレイクのように「１００万円までなら収入証明不要！」というサービスもあります。
収入証明が用意できない場合は、基準のゆるい銀行カードローンを選ぶようにしましょう。
仮審査と本審査の違いとは？
仮審査は匿名で必要事項を入力し借入可能か概算し結果表示してくれる目安となります。
本審査では申込み後、最短30分の即日審査を行い契約できるかを判断するためのモノです。
仮審査で「可能」とでると、多くの場合がいける可能性高いと言われています。
消費者金融からの融資を希望する場合には、審査に通過する必要がありますが、仮審査と本審査が存在します。
仮審査はあくまで借り入れの可能性が高いかを一時的に判断するものであり、簡便な質問項目に回答するだけで判断してもらえるメリットがあります。
確実に借り入れを行いたいという場合には、仮審査を受けるのもリスク管理としては十分な対応です。
本審査は、本格的に借り入れを行う金額設定などを行い、必要事項の記載を行い、法的に遵守される事項を確認した後に、正式な契約を行い、必要な額に対する融資を受けることができるようになります。
消費者金融は簡単に借り入れができるかを確認することができる使い勝手の良いポイントも押さえています。
忙しい方にとっては、段取りが少ない方が時間の短縮にもつながると考えられていますが、実際には待ち時間なども惜しいという方も存在します。
迅速に消費者金融への借り入れ申し込み手続きが終わる点でも魅力を集めているのは確かです。
インターネットなどからでも消費者金融の申し込み手続きができるようになっている現在であれば、まずは仮審査を受けたうえで、自分の可能性を考えたうえ、本審査に進むのが、高い満足度を得ています。
本格的に契約を交わすのであれば、必要な書類の作成を含めて、事前に処理することができるようになります。
時間の短縮を図るためには、自らが進んで行動することが、今後の消費者金融との付き合いにもプラスの効果を与えてくれます。